CẦN BIẾT VỀ MEDICARE 2012

        Năm nay tất cả những người có Medicare đều nhận được cuốn "Medicare and You 2012" do CMMS (Center for Medicare& Medicaid Services) ấn hành, vì thời hạn ghi danh được đôn lên sớm hơn.

        Đây là tài liệu chính thức của chính phủ Mỹ. Tài liệu 150 trang này gồm nhiều chi tiết phức tạp. Medicare 2012 có một số thay đổi về quyền lợi, kể cả một số dịch vụ miễn phí, đáng kể nhất là dịch vụ "Yearly Wellness" trong khuôn khổ "preventive services" (y tế phòng ngừa) cho phép khám bệnh, chủng ngừa, thử nghiệm, tham vấn....miễn phí.

         Thời hạn ghi danh, thay đổi "plan" cho năm 2012 cũng được dời lên sớm hơn như sau:

          Bắt đầu từ 15 tháng 10 năm 2011 và chấm dứt ngày 7 tháng 12 năm 2011. Để được Medicare bắt đầu chi trả từ ngày 1 tháng 1 năm 2012. Muốn thay đổi "plan" cũng phải quyết định trong thời gian này.

         Medicare là gì?
      
         Medicare là bảo hiểm y tế của chính phủ dành cho :

        * Người từ 66 tuổi trở lên.
        * Người ít tuổi hơn nếu bị khuyết tật.
        * Người mang bệnh thận phải lọc máu thường trực, hoặc đã thay thận (End-Stage Renal Disease)

        Khi nào ghi danh?

         Thời hạn dành cho những người ghi danh Medicare Part B lần đầu tiên là 7 tháng kể cả tháng bạn đúng 65 tuổi và chấm dứt 3 tháng sau, khi bạn đúng 65 tuổi.

         Bạn phải ghi danh 3 tháng trước khi tới 65 tuổi, để khỏi bị thiệt thòi.

         Nếu bạn không sinh vào ngày mồng 1 của tháng sinh của bạn thì Medicare của bạn sẽ có hiệu lực kể từ ngày mồng 1 của tháng sinh của bạn.

         Thí dụ: ngày sinh nhật thứ 65 của bạn là 20 tháng 7, 2012 và bạn ghi danh vàotháng 4 hoặc tháng 5 hay tháng 6, thì Medicare của bạn có hiệu lực từ ngày 1 tháng 7 năm 2012.

         Nhưng nếu bạn sinh ngày mồng 1 của tháng sinh, thì Medicare có hiệu lực từ ngày mồng 1 của tháng trước tháng sinh của bạn. Trong thí dụ trên, thay vì sinh vào ngày 20, mà bạn sinh vào ngày mồng 1tháng 7 thì Medicare của bạn có hiệu lực từ ngày 1 tháng 6, 2012.

         Nếu bạn ghi danh vào tháng bạn 65 tuổi hay 3 tháng sau khi bạn 65 tuổi thì Part B của bạn sẽ bị chậm trễ sẽ bị chậm trễ như dưới đây, nếu bạn 65 tuổi vào tháng 7 mà bạn:

         Ghi danh vào tháng 7 thì Part B có hiệu lực vào ngày 1 tháng 8
     
         Tháng 8.....ngày 1 tháng 10
         Tháng 9.....ngày 1 tháng 12
         Tháng 10....ngày 1tháng 1

         Nếu bạn không ghi danh Part A và Part B (bạn phải trả premium tức lệ phí hằng tháng cho Part B) khi bạn đủ điều kiện thì bạn có thể ghi danh trong thời gian từ ngày 1 tháng 1 tới ngày 31 tháng 3 mỗi năm và Medicare của bạn sẽ có hiệu lực vào ngày 1 tháng 7, nhưng bạn có thể phải trả một premium cao hơn - có khi tới 10%. Nhưng nếu:

        - Bạn hay người phối ngẫu còn làm việc và được bảo hiểm bởi nơi làm việc thì có thể ghi danh bất kỳ lúc nào.

        - Hoặc ghi danh trong vòng 8 tháng sau khi mất việc hoặc bảo hiểm chấm dứt, tính theo lúc sự việc nào đến trước.

        Medicare gồm có 3 phần.

        Dưới đây là những nét chính về Medicare.

        Part A (Hospital)

        - Bảo hiểm cho bệnh nhân khi điều trị ở bệnh viện
        - Viện dưỡng lão có y tá (Skilled nursing facility)
        - Dịch vụ săn sóc tại gia (home health care)
        - Hospice
        
        Part B (Medical)

        Part B chi trả chi phí cho các nhu cầu y tế như khám bệnh và thử nghiệm (test), săn sóc người bệnh ngoại chẩn (outpatient), săn sóc cho người bệnh tại gia (home health care), dụng cụ y khoa dài hạn và một số dịch vụ y tế khác. Part B cũng chi trả y tế phòng ngừa.

        Xin ghi nhớ kể từ ngày 1 tháng 1, 2011 bạn không phải trả CHO CÁC DỊCH VỤ Y TẾ PHÒNG NGỪA khi bạn đi bác sĩ (nhận Medicare) ngoài tiền co - payment trả cho tiền khám bệnh (chứ không phải phí tổn về y tế phòng ngừa).

        Part D (Prescription)

        Là bảo hiểm thuốc theo toa bác sĩ được điều hành bởi các hãng bảo hiểm tư nhân được Medicare chấp thuận. Part D trả giúp ta một phần tiền thuốc theo toa và có khả năng giúp ta chống lại tiền thuốc leo thang trong tương lai.

        So sánh giữa Original Medicare và Medicare Advantage.

        - Orginal do chính phủ Liên Bang quản tri và điều hành.
        - Medicare Advantage do hãng bảo hiểm tư (được chính phủ chấp thuận) điều hành.
     
        Sau khi đã có Medicare Part A và Part B, nếu bạn không chọn hãng bảo hiểm tư nhân nào thì bạn đã ở trong Original Medicare, nhưng vì Original Medicare không co1 Part D nên để có Medocare Part D thì bạn phải chọn một hãng bảo hiểm tư. Vì Medicare chỉ trả tối đa 80% y phí. Nếu không muốn trả 20% còn lại, thì bạn phải mua thêm một bảo hiểm phụ (Medicare Suplement Insurace còn gọi là Medigap) từ một hãng bảo hiểm tư nhân (tốn thêm tiền lệ phí hằng tháng) để hãng bảo hiểm này trả 20% còn lại cho bạn.

       Nếu bạn chọn Medicare Advantage (như HMO hay PPO) nghĩa là bạn sử dụng Medicare qua một hãng bảo hiểm tư nhân thì hãng bảo hiểm đó sẽ cung cấp Part A, Part B và nhiều hãng còn bao gồm luôn cả Part D. Nếu hãng này không cung cấp Part D thì bạn phải chọn một hãng bảo hiểm khác lo Part D cho bạn.

       Original Medicare

       Original Medicare thì như thế nào?

        - Part A hoàn toàn miễn phí nghĩa là không phải đóng premium (trừ một vài trường hợp).
      
        - Tiền premium hàng tháng cho Part B của năm 2011 là $96.40 (chưa có tin chính thức về premium của năm 2012, hầu như giữ nguyên). Người có Part B lần đầu tiên, kể từ ngày 1 tháng 1, 2010 hoặc trễ hơn phải trả premium cho Part B là $110.50 (chưa có cho năm 2012). người có lợi tức từ $85.000 trở lên (cá nhân) hoặc $170.000 (hai vợ chồng) sẽ phải đóng premium cao hơn.
     
         - Home Health Care : bạn không phải trả đồng nào cho Home Health Care Service. Nhưng phải trả 20% cho các dụng cụ y khoa sử dụng lâu dài.

         - Hospice Care. Bạn không phảitrả dịch vụ Hospice Care. Nhưng phải trả copayment $5 cho mỗi toa thuốc giảm đau. Medicare KHÔNG TRẢ TIỀN ĂN, Ở nếu sử dụng hospice care tại nhà hoặc nơi khác ngoài trung tâm hospice (như viện dưỡng lão chẳng hạn)

         - Bệnh viện phí: Bạn trả $1.100 tiền deductible (năm 2011) nhưng sau đó không phải trả Coinsurance trong thời gian từ ngày thứ nhất đến ngày thứ 60, tức 60 ngày đầu tiên ở bệnh viện.

         Bạn trả $275 mỗi ngày cho thời kỳ thứ hai kể từ ngày 61 đến ngày thứ 90 ở bệnhviện.

         Bạn trả $550 cho mỗi ngày của thời kỳ thứ 3 tức "lifetime reserve day" nếu ở bệnh viện trên 90 ngày. Lifetime reserve day chỉ có 60 ngày.

         Sau thời kỳ 60 ngày của "lifetime reserve day" bạn phải trả 100%.

         Skilled Nursing Facillity: Bạn không phải trả đồng nào cho 20 ngày của thời kỳ "benifit period." Bạn phải trả $137.50 cho mỗi ngày, kể từ ngày thứ 21 đến ngày thứ 100. Sau ngày 100 bạn phải trả 100%.

        Part B:

        Năm 2011 bạn phải trả $155 deductible của năm 2012 chưa công bố) sau đó Medicare mới chi trả cho các dịch vụ được Part B cung cấp

        Clinical Laboratory Services (thử nghiệm tại phòng lab ở bệnh viện) : bạn không phải trả đồng nào nếu các thử nghiệm đó được Medicare chấp thuận.

        Home Health Services (Săn sóc cho bệnh nhân tại nhà) : không phải trả đồng nào. Nhưng phải trả 20% cho các dụng cụ y khoa dùng lâu dài.

        Medical and other Services (khám bác sĩ và các dịch vụ y tế khác). Phải trả 20% tiền bác sĩ, (kể cả tiền bác sĩ tại bệnh viện, ngoại chẩn (outpatient), vật lý trị liệu (số lần khám bị giới hạn) và dụng cụ y khoa dùng lâu dài

        Outpatient services: (Dịch vụ ngoại chẩn) : Phải trả coinsurance (cho tiền bác sĩ) hoặc copayment cho cácdịch vụ ở ngoài bệnh viện.

        Những thuận lợi của original medicare

        - Không cần phải chọn một bác sĩ chính (primary doctor) do đó ta có toàn quyền muốn đi bác sĩ nào cũng được kể cả các bác sĩ chuyên khoa miễn là các bác sĩ chuyên khoa miễn là các bác sĩ này nhận Medicare. Sau khi đã trả xong deductible thì Medicare trả 80%, bạn chỉ cần trả 20% còn lại tức coinsurance hay copayment. Không có giới hạn hằng năm cho số tiền túi bạn phải bỏ ra, và bạn không phải lo việc Medicare sẽ ngưng trả (vì Medicare đã phải trả quá nhiều). Cũng không cần phải điền các "Medicare claim" vì luật pháp ấn định các nơi cung cấp dịch vụ y tế như bác sĩ, bệnh viện...phải lo phần việc đó.

       - Lưu ý: Nếu bạn đi một bác sĩ không qua hệ thống Medicare (vì họ không nhận bảo hiểm Medicare) thì Medicare sẽ không trả bất cứ chi phí nào. Trong trường hợp này họ yêu cầu bạn ký một Private Contract (Hợp Đồng Tư) nếu bạn ký hợp đồng này là coi như tình nguyện tự trả chi phí đó.

        Medigap (Medicare Suplemental Insurance)

        Vì Original Medicare chỉ trả 80% cho các dịch vụ y tế. Nhiều hãng bảo hiểm tư nhân sẽ giúp ta trả phần sai biệt (gap) 20% mà Original Medicare không trả. Medigap của nhiều hãng còn trả những cái mà Original Medicare không chi trả như copayment, coinsurance và diductable; có nhiều plan của medigap còn trả cả y phí khi ra nước ngoài. Tuy nhiên, để được trả các khoản này thì bạn trả premium cao hơn.

        Xin nhớ Original Medicare là bảo hiểm chính (primary) nên sau khi Original Medicare đã trả xong phần của họ, thì Medigap mới vào và trả phần còn lại. Tất cả các hãng bảo hiểm bán Medigap cho khách hàng đều phải tuân thủ luật lệ của liên bang và tiểu bang phải nói rõ với khách hàng đó là "Medicare Suplement Insurance" (để trách lẫn lộn với các loại bảo hiểm khác) và chỉ được bán "plan"
(chương trình) tiêu chuẩn (standardized policy). Luật lệ cũng ấn định các quyền lợi căn bản mà mọi hãng bảo hiểm phải cung cấp cho khách hàng. Nhiều hãng bảo hiểm còn cung cấp thêm một số quyền lợi khác để khách hàng lựa chọn theo nhu cầu của họ. Riêng các tiểu bang Massachusetts, Minesota và Wisconsin các hợp đồng Medigap được tiêu chuẩn khác với các tiểu bang khác.

       Kể từ ngày 1 tháng 6 năm 2010, các plan của Medigap sẽ được thay đổi như sau :

       - Thêm hai"plan" mới : Plan Mvà N.

       - Bỏ các "plan"E, H, I và J nhưng nếu đã mua các "plan" này trước ngày 1 tháng 6 năm 2010 thì vẫn có thể giữ các "plan" này.

        Các hãng bảo hiểm có thể tính tiền premium khác nhau mặc dầu các quyền lợi cung cấp cho khách hàng hoàn toàn giống nhau. Do đó khi chọn một hãng bảo hiểm ta phải so sánh:

        - Tiền premium
        - Các "plan" của mỗi hãng bảo hiểm. Thí dụ : plan A của hãng này với plan A của hãng khác.
        - Lựa plan nào thích hợp với nhu cầu và túi tiền của bạn. Vì mỗi plan cung cấp lợi ích khác nhau và dĩ nhiên càng nhiều lợi ích thì tiền premium càng cao. Bạn hãy chọn plan nào đáp ứng vừa đủ các nhu cầu của mình mà không phải trả premium nhiều.

        Để được mua Medigap bạn phải có cả Part A và Part B.

        Xin lưu giữ số điện thoại và địa chỉ website dưới đây

        Điện thoại: 1 - 800 - MICARE

        Website : www.medicare.gov

         Social Security Office (Văn phòng An Sinh Xã Hội) 1 - 800 - 772 - 1213

        Website : www.socialsecurity.gov

                Theo Chí Linh Thời Mới Magazine